Hipotecas Multidivisa
¿Sabes cómo funciona una hipoteca multidivisa?
La hipoteca multidivisa es una modalidad de préstamo hipotecario que se paga en varias divisas, pero que casi nadie de los que firmaron una conoce realmente como funcionan y en qué consiste este tipo de producto financiero.
Las hipotecas multidivisa tienen dos singularidades:
- La cantidad de dinero prestada se realiza en una moneda distinta al euro, normalmente en yenes o francos suizos.
- El índice de referencia que se utiliza para el cálculo de los intereses no es el Euribor, por el contrario, se aplica un índice distinto, normalmente el Libor.
Imagine que Usted solicita un préstamo de 100.000€, a devolver en 15 años, para comprarse una vivienda, y que las variables de su hipoteca son el Franco Suizo y el Libor. En lugar de tener que devolver esta cantidad, deberá devolver la equivalente en francos al momento de la firma, es decir, a día de hoy, alrededor de 115.990,46 CHF (1 euro son 1,1599 CHF).
Asimismo, el préstamo funcionará como cualquier otro pero con la particularidad de que todas las cifras aparecerán en francos suizos. Por lo tanto, cada mes abonará un determinado número de francos suizos en concepto de capital e intereses, como la moneda de España no es el franco, en cada mensualidad deberá realizar el cálculo del cambio del franco al euro.
El principal problema es que 115.990,46 CHF son 100.000€ hoy, pero desconocemos cuál será su conversión más adelante. De ese modo, los 115.990,46 CHF que ha solicitado hoy serán utilizados para la compra de su vivienda, cuyo coste es de 100.000€. No obstante, este dinero lo retornaremos en un plazo de 15 años y corremos el riesgo de que el cambio de moneda nos salga muy caro. De hecho, el riesgo es ilimitado porque la fluctuación del tipo de cambio es ilimitada.
Imagine que su cuota mensual está establecida en 985,87 CHF durante la vida del préstamo. En el primer pago de su hipoteca abonará 985,87 CHF, que le supondrán 850€ (1 CHF son 0,862189€). Sin embargo, transcurridos unos meses, el tipo de cambio ha fluctuado y el franco suizo se ha revalorizado respecto el euro. En esta situación, Usted sigue obligado al abono de 985,87 CHF, pero ahora su desembolso es de 1.085,34€ (1 CHF son 1,10€). Seguimos pagando 985,87 francos pero ahora esta cuota es mucho más cara para Usted. Por lo tanto, su préstamo se ha encarecido notablemente.
No ponga en riesgo su hogar. Actualmente, los jueces conocen de primera mano este problema y las resoluciones judiciales de hipotecas multidivisas tienden a ser favorables. Esto implica la cancelación de dicha cláusula y el recálculo de su hipoteca en moneda nacional.
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